Hipoteca para jóvenes sin ahorros: qué necesitas y qué ayudas hay
Financiación de hasta el 100 % del precio, incluso los gastos de compra, según perfil. Además, el aval ICO y los de tu comunidad ayudan a financiar el 100 % del precio, y en muchas comunidades pagas menos impuesto por ser joven. Un intermediario registrado en el Banco de España estudia tu caso sin compromiso.
Actualizado en Equipo de Firma TranquiloFuentes: BOE, ICO, Banco de España y normativa autonómica
¿Cuánto dinero necesitas ahorrado?
| Sin aval (hipoteca del 80 %) | Con aval (hipoteca del 100 %) | |
|---|---|---|
| Entrada | 40.000 € | 0 € |
| Impuestos y gastos (≈ 10 %) | 20.000 € | 20.000 € |
| Ahorro total | 60.000 € | 20.000 € |
Si financias también los gastos, según perfil, el ahorro necesario puede ser cero: cómo comprar casa sin ahorros.
Son criterios habituales de los bancos, no reglas legales. Los gastos dependen sobre todo del impuesto de tu comunidad: calcúlalos en gastos de compraventa, y lo que te pueden prestar en el simulador de hipoteca.
¿Qué es el aval ICO para jóvenes?
El Estado avala hasta el 20 % de la hipoteca (el 25 % si la vivienda tiene calificación energética D o mejor) para que el banco financie hasta el 100 % del menor entre precio y tasación. Es para la primera vivienda de menores de 36 años o familias con menores, con límites de ingresos, de patrimonio (150.000 €) y de precio según la comunidad, y se puede firmar hasta el 31 de diciembre de 2027.
¿Qué ayudas hay en tu comunidad?
| Comunidad | Programa | Para quién | Financiación | Precio máximo y plazo |
|---|---|---|---|---|
| Comunidad de Madrid | Mi Primera Vivienda | Hasta 40 años, o familias numerosas, monoparentales o con hijos menores (hasta 45 y 50 años con menos financiación) | Hasta el 100 % (95 % hasta 45 años y 90 % hasta 50) | 425.000 €. Hasta el 30 de octubre de 2028 (fecha estimada) |
| Andalucía | Garantía Vivienda Andalucía | Hasta 40 años | Garantiza del 80 % al 100 % | 295.240 € (354.288 € con calificación energética A o B) |
| Comunitat Valenciana | Garantías del IVF | Hasta 45 años | Aval del 20 %, hasta el 100 % | 311.000 €, o hasta agotar fondos. Hasta el 31 de diciembre de 2026 |
| Castilla y León | Mi primera vivienda (SOMACYL)Orden MAV/1418/2025 (BOCYL de 16/12/2025) | Hasta 35 años; ingresos de hasta 5 veces el IPREM | Hasta el 97,5 % | 240.000 €. Hasta el 15 de diciembre de 2026 |
| Región de Murcia | ICREF Aval JovenBases del programa (BORM de 22/11/2025) | Hasta 40 años; ingresos de hasta 5,4 veces el IPREM | Aval del 20 %, hasta el 100 % | 175.000 €. Hasta el 31 de diciembre de 2026 |
| Illes Balears | Nova Hipoteca Jove (IBAVI) | Menores de 40 años, o familias numerosas, monoparentales o con discapacidad; 5 años de residencia | Garantía del 20 %, hasta el 100 % | 382.744,84 €; ingresos de hasta 6,5 veces el IPREM; o hasta agotar fondos. Hasta el 1 de febrero de 2028 |
| La Rioja | AvaLa Rioja (IRVI) | Hasta 45 años | Aval de hasta el 20 % | 300.000 €. Hasta el 30 de diciembre de 2028 |
| País Vasco | Avales del Instituto Vasco de FinanzasDecreto 144/2025 (BOPV de 4/08/2025) | Menores de 40 años | Del 80 % al 100 %; no compatible con el aval ICO | 340.000 €. Hasta el 31 de octubre de 2029 |
Datos de las normas y webs oficiales de cada comunidad, comprobados en noviembre de 2026. Los fondos y plazos cambian a menudo: confírmalo en la web del programa. En general no se pueden sumar al aval del ICO, porque el préstamo no admite otro aval público.
¿Pagas menos impuesto por comprar siendo joven?
| Comunidad | Para quién | ITP reducido | ITP general | Requisitos |
|---|---|---|---|---|
| Andalucía | Menores de 35 años | 3,5 % | 7 % | Vivienda habitual de hasta 150.000 €. Sin límite de renta. |
| Aragón | Menores de 35 años o discapacidad del 65 % | bonificación del 12,5 % | 8 % hasta 400.000 € (y hasta el 10 % por tramos) | Vivienda habitual de hasta 100.000 €. Sin límite de renta. |
| Canarias | Jóvenes de 40 años o menos (primera vivienda) | 4 % | 6,5 % | El tipo del 5 % con una bonificación del 20 %. Renta de hasta 46.455 €, más 6.825 € por cada persona con derecho a mínimo familiar. |
| Cantabria | Menores de 40 años, familia numerosa o monoparental | 4 % | 9 % | Vivienda habitual. Sin límite de renta. Se aplica a los primeros 300.000 €; el resto, al 9 %. |
| Castilla y León | Menores de 36 años (primera vivienda) | 4 % | 8 % hasta 250.000 € y 10 % sobre el resto | Todos los compradores menores de 36 años, vivienda habitual y primera vivienda. Renta de hasta 31.500 €. |
| Menores de 36 años en municipios pequeños | 0,01 % | 8 % hasta 250.000 € y 10 % sobre el resto | Vivienda habitual de menos de 150.000 € en un municipio de hasta 10.000 habitantes (3.000 si está a menos de 30 km de la capital de provincia). Mismos límites de renta. | |
| Castilla-La Mancha | Menores de 36 años | 3 % | 9 % | Primera vivienda habitual de hasta 240.000 €, con hipoteca de más de la mitad del precio. |
| Cataluña | Jóvenes de 35 años o menos | 5 % | 10 % hasta 600.000 € (y hasta el 13 % por tramos) | Vivienda habitual. Renta del comprador de hasta 36.000 €. |
| Comunidad de Madrid | Menores de 35 años en municipios de menos de 2.500 habitantes | bonificación del 100 % | 6 % | Vivienda habitual de hasta 250.000 €. |
| Comunitat Valenciana | Menores de 35 años (primera vivienda) | 6 % | 9 % (11 % si vale más de 1.000.000 €) | Primera vivienda habitual de hasta 180.000 €. Renta de hasta 30.000 € en individual o 47.000 € en conjunta. También para vivienda de protección oficial de régimen general, sin límite de renta. |
| Menores de 35 años (primera vivienda), más de 180.000 € | 8 % | 9 % (11 % si vale más de 1.000.000 €) | Los mismos requisitos, cuando la vivienda vale más de 180.000 €. | |
| Extremadura | Menores de 36 años, familia numerosa o discapacidad del 65 % | 4 % | 8 % hasta 360.000 € (y hasta el 11 % por tramos) | Vivienda habitual de hasta 200.000 € y los mismos límites de renta (30.000 € o 55.000 €). |
| Galicia | Menores de 36 años o familia monoparental | 3 % | 8 % | Vivienda habitual, con el mismo límite de precio y patrimonio (240.000 €). |
| Illes Balears | Menores de 36 años (primera vivienda) | 2 % | 8 % hasta 400.000 € (y hasta el 13 % por tramos) | Los mismos requisitos del tipo del 4 % y que sea su primera vivienda. |
| Menores de 30 años o discapacidad del 33 % (primera vivienda) | bonificación del 100 % | 8 % hasta 400.000 € (y hasta el 13 % por tramos) | Tres años de residencia en las islas, vivienda de hasta 270.151,20 €, renta de hasta 52.800 € (84.480 € en conjunta) e hipoteca de al menos el 60 % de la tasación. | |
| La Rioja | Menores de 40 años (primera vivienda) | 4 % | 7 % | Primera vivienda habitual. Sin límite de valor ni de renta. |
| Menores de 40 años en pequeños municipios | 3 % | 7 % | Primera vivienda habitual en uno de los pequeños municipios del anexo I de la ley. | |
| Principado de Asturias | Jóvenes de hasta 35 años, familia numerosa o monoparental | 4 % | 8 % hasta 300.000 €, 9 % hasta 500.000 € y 10 % por encima | Vivienda habitual de hasta 150.000 €: hay que ocuparla en seis meses y mantenerla tres años. También para viviendas en zonas rurales de concejos en riesgo de despoblamiento. |
| Jóvenes de hasta 35 años, familia numerosa o monoparental, más de 150.000 € | 6 % | 8 % hasta 300.000 €, 9 % hasta 500.000 € y 10 % por encima | Los mismos requisitos, cuando la vivienda vale más de 150.000 €. | |
| Región de Murcia | Jóvenes de 40 años o menos | 3 % | 7,75 % | Vivienda habitual. Base imponible general menos el mínimo personal y familiar inferior a 40.000 € y base del ahorro de hasta 1.800 €. |
Tipos de la norma de cada comunidad, comprobados en noviembre de 2026. Pulsa tu comunidad para ver el resto de tipos reducidos y calcular tus gastos.
¿Qué mira el banco para darte la hipoteca?
La ley obliga al banco a evaluar tu solvencia antes de prestarte. Tiene que tener en cuenta «la situación de empleo, los ingresos presentes, los previsibles durante la vida del préstamo, los activos en propiedad, el ahorro, los gastos fijos y los compromisos ya asumidos» (art. 11.1 de la Ley 5/2019). Solo puede concederte la hipoteca si es probable que puedas pagarla (art. 11.5).
- No puede basarse sobre todo en que la vivienda valga más o vaya a revalorizarse (art. 11.3).
- Debe pedirte la documentación necesaria para valorar cómo varían tus ingresos y consultar la Central de Información de Riesgos del Banco de España (art. 18 de la Orden EHA/2899/2011).
- No puede cobrarte por esa evaluación (art. 11.2).
¿Qué derechos tienes antes de firmar la hipoteca?
10 días para estudiar la oferta
El banco debe entregarte la FEIN (oferta vinculante), la ficha de advertencias y el proyecto de contrato al menos diez días naturales antes de firmar (art. 14.1 de la Ley 5/2019).
Visita gratuita al notario
Como tarde el día anterior a la firma, el notario que elijas te explica el contrato y te hace un test. No tiene coste para ti (art. 15).
Puedes aportar tu propia tasación
El banco debe aceptar una tasación de una sociedad homologada que no esté caducada, sin cobrarte por revisarla (art. 20 del Real Decreto-ley 24/2021). La tasación la pagas tú (art. 14.1.e de la Ley 5/2019).
El banco paga los gastos del préstamo
La notaría de la escritura de hipoteca, el registro, la gestoría y el impuesto de la hipoteca los paga el banco (art. 14.1.e de la Ley 5/2019).
Si te la deniegan, por escrito
El banco no puede cobrarte por estudiar tu solvencia y, si te deniega el préstamo, debe comunicártelo por escrito y de forma motivada (art. 11).
Preguntas frecuentes
¿Se puede comprar una casa sin ahorros?
Según perfil, sí: hay financiación de hasta el 100 % del precio, incluso los gastos de compra. Con el aval ICO, en cambio, se financia hasta el 100 % de la vivienda, pero no los impuestos ni los gastos, que como criterio habitual rondan el 10 % del precio (unos 20.000 € en un piso de 200.000 €).
¿Hasta qué edad se puede pedir el aval ICO?
Hasta los 35 años: no hay que haber cumplido 36 al firmar. Las familias con menores a cargo no tienen límite de edad. Se puede firmar hasta el 31 de diciembre de 2027.
¿Los avales autonómicos tienen otra edad?
Sí, muchos llegan a los 40 o 45 años, y algunos tienen precios máximos más altos que el ICO. Pero en general no se pueden sumar al aval del ICO: hay que elegir uno.
¿Pago menos impuesto por comprar siendo joven?
En muchas comunidades sí: hay ITP reducido para jóvenes en la compra de la vivienda habitual, con límites de edad, de precio y a veces de renta. Mira la tabla de esta página o la página de tu comunidad.
¿Cuánto te pueden prestar a ti?
Haz la cuenta con tus ingresos y tus ahorros. Si quieres, un bróker registrado estudia tu caso sin compromiso.
Firma Tranquilo no concede préstamos, no asesora ni intermedia. Si lo pides, te ponemos en contacto con [Nombre del bróker], intermediario de crédito inmobiliario inscrito en el Banco de España con el n.º [N.º registro BdE]. Cada banco decide si concede la hipoteca y en qué condiciones: no prometemos tipos ni aprobación. Cómo ganamos dinero.