Hipoteca para funcionarios: ¿te dan mejores condiciones?
No hay una hipoteca para funcionarios regulada por ley: el banco evalúa a todos con los mismos criterios. Pero la estabilidad del empleo es uno de los factores que la ley le obliga a valorar, así que una plaza fija juega a tu favor al negociar.
Actualizado en Equipo de Firma TranquiloFuentes: BOE y Banco de España
¿Tienen los funcionarios una hipoteca distinta?
No por ley. Hemos revisado la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario y la Orden EHA/2899/2011: el único sitio donde aparece la palabra «funcionario» es al hablar de notarios y registradores. Las llamadas «hipotecas para funcionarios» son ofertas comerciales de cada banco.
Lo que sí dice la ley es que el banco tiene que valorar tu situación de empleo y los ingresos previsibles durante toda la vida del préstamo. Un empleo estable es un factor a tu favor, y un argumento para negociar el tipo de interés y las condiciones. Pero el banco decide con todos los factores: tus deudas, tu ahorro y el precio de la vivienda cuentan igual.
¿Qué mira el banco para darte la hipoteca?
La ley obliga al banco a evaluar tu solvencia antes de prestarte. Tiene que tener en cuenta «la situación de empleo, los ingresos presentes, los previsibles durante la vida del préstamo, los activos en propiedad, el ahorro, los gastos fijos y los compromisos ya asumidos» (art. 11.1 de la Ley 5/2019). Solo puede concederte la hipoteca si es probable que puedas pagarla (art. 11.5).
- No puede basarse sobre todo en que la vivienda valga más o vaya a revalorizarse (art. 11.3).
- Debe pedirte la documentación necesaria para valorar cómo varían tus ingresos y consultar la Central de Información de Riesgos del Banco de España (art. 18 de la Orden EHA/2899/2011).
- No puede cobrarte por esa evaluación (art. 11.2).
¿Cómo comparar las ofertas?
Pide la FEIN a varios bancos y compara la TAE y el coste de los productos que te exijan, que la FEIN debe detallar. Si una oferta mejora el tipo a cambio de contratar seguros u otros productos, el banco tiene que ofrecerte también la hipoteca sola (art. 17 de la Ley 5/2019). Mira cómo funciona en la guía del seguro de vida de la hipoteca.
¿Qué derechos tienes antes de firmar la hipoteca?
10 días para estudiar la oferta
El banco debe entregarte la FEIN (oferta vinculante), la ficha de advertencias y el proyecto de contrato al menos diez días naturales antes de firmar (art. 14.1 de la Ley 5/2019).
Visita gratuita al notario
Como tarde el día anterior a la firma, el notario que elijas te explica el contrato y te hace un test. No tiene coste para ti (art. 15).
Puedes aportar tu propia tasación
El banco debe aceptar una tasación de una sociedad homologada que no esté caducada, sin cobrarte por revisarla (art. 20 del Real Decreto-ley 24/2021). La tasación la pagas tú (art. 14.1.e de la Ley 5/2019).
El banco paga los gastos del préstamo
La notaría de la escritura de hipoteca, el registro, la gestoría y el impuesto de la hipoteca los paga el banco (art. 14.1.e de la Ley 5/2019).
Si te la deniegan, por escrito
El banco no puede cobrarte por estudiar tu solvencia y, si te deniega el préstamo, debe comunicártelo por escrito y de forma motivada (art. 11).
Preguntas frecuentes
¿Existe una hipoteca especial para funcionarios?
No en la ley: ni la Ley 5/2019 ni la normativa de transparencia bancaria dan a los funcionarios un trato distinto. Lo que hay son ofertas comerciales de cada banco, que puedes comparar como cualquier otra hipoteca.
¿Un funcionario interino tiene las mismas opciones?
La ley no distingue entre tipos de empleado público. El banco tiene que valorar tu situación de empleo y los ingresos previsibles durante la vida del préstamo (art. 11 de la Ley 5/2019), así que tu tipo de nombramiento entra en esa evaluación.
¿Un funcionario puede pedir el aval ICO?
Sí, si cumple los requisitos: no haber cumplido 36 años (o tener menores a cargo), primera vivienda y límites de ingresos y patrimonio. Ser funcionario no cambia esos requisitos.
¿Cuánto te pueden prestar a ti?
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Firma Tranquilo no concede préstamos, no asesora ni intermedia. Si lo pides, te ponemos en contacto con [Nombre del bróker], intermediario de crédito inmobiliario inscrito en el Banco de España con el n.º [N.º registro BdE]. Cada banco decide si concede la hipoteca y en qué condiciones: no prometemos tipos ni aprobación. Cómo ganamos dinero.