Seguro de vida de la hipoteca: ¿es obligatorio y se puede cambiar?
El banco puede pedirte un seguro de vida para darte la hipoteca, pero no puede obligarte a contratar el suyo: tiene que aceptar el de otra aseguradora con coberturas equivalentes, sin cobrarte por revisarlo ni empeorar el préstamo. Y puedes cambiarlo en cada renovación.
Actualizado en Equipo de Firma TranquiloFuentes: BOE, Banco de España y DGSFP
¿Es obligatorio el seguro de vida en una hipoteca?
La Ley 5/2019 prohíbe obligarte a contratar otros productos para darte un préstamo (art. 17.1), con una excepción: el banco puede exigirte un seguro que garantice que se pagará la deuda, como un seguro de vida, y un seguro de daños de la vivienda (art. 17.3).
Pero no puede obligarte a contratarlo con su aseguradora. Según la ley, el banco «deberá aceptar pólizas alternativas de todos aquellos proveedores que ofrezcan unas condiciones y un nivel de prestaciones equivalentes», al firmar y en cada renovación, sin cobrar por analizarlas y sin empeorar el préstamo.
Lo puede exigir
Seguro de vida o de amortización
Cubre la deuda si falleces o quedas incapacitado. Tú eliges la aseguradora si cubre lo mismo.
Lo puede exigir
Seguro de daños del hogar
Cubre incendio y otros daños de la vivienda, por su valor de tasación sin el suelo. También puedes contratarlo fuera.
Opcional
Seguros por una rebaja del tipo
Si contratas su seguro a cambio de un tipo más bajo, es una oferta combinada: el banco debe ofrecerte también la hipoteca sola.
¿Compensa contratar el seguro del banco para bajar el tipo?
Depende de los números. Las ventas combinadas están permitidas (art. 17.6), pero el banco tiene que ofrecerte los productos juntos y por separado, decirte qué parte del coste corresponde a cada uno y qué pasa si cancelas el seguro (art. 17.7). El Banco de España recuerda que el prestatario debe poder contratar solo la financiación.
Para comparar, suma lo que pagarás en primas durante los años de la rebaja y compáralo con lo que ahorras en intereses. Si te ofrecen prima única, ten en cuenta que suele financiarse con la hipoteca: aumenta el capital y pagas intereses también por ella (Banco de España).
¿Cómo se cambia el seguro de vida de la hipoteca?
Mira la fecha de renovación y el preaviso en tu póliza
Para no renovar hay que avisar a la aseguradora por escrito. En general, el tomador debe hacerlo con un mes de antelación (art. 22 de la Ley de Contrato de Seguro), pero en los seguros de vida manda lo que diga la póliza.
Pide presupuesto con las mismas coberturas
Mismo capital asegurado, mismas garantías (fallecimiento, incapacidad) y el banco como beneficiario.
Entrega la nueva póliza al banco
No puede cobrarte por revisarla. Si el seguro era exigido, tampoco puede empeorar tu préstamo; si era a cambio de una rebaja, comprueba antes si la pierdes.
Da de baja el seguro anterior a tiempo
Si acabas de contratar un seguro de vida de más de seis meses, puedes desistir sin penalización en los 30 días siguientes a recibir la póliza (art. 83 a de la Ley de Contrato de Seguro).
¿Qué pasa con la prima única si amortizo la hipoteca?
Al amortizar o cancelar la hipoteca, el seguro vinculado se extingue y tienes derecho a que te devuelvan la parte de la prima que no se ha consumido, salvo que pidas mantenerlo con otro beneficiario (art. 23.3 de la Ley 5/2019).
La Dirección General de Seguros pide a las aseguradoras que informen de este derecho también en las amortizaciones parciales y que la devolución sea automática: si no respondes en un plazo de hasta 15 días hábiles, deben devolverla de oficio.
Si tuviste cáncer
¿Desgrava el seguro de vida de la hipoteca?
Solo en el régimen transitorio de deducción por vivienda habitual: compra antes del 1 de enero de 2013 y deducción aplicada antes de esa fecha (Ley del IRPF, disposición transitoria decimoctava). La Dirección General de Tributos admite incluir el seguro de vida si figura entre las condiciones del préstamo (consulta V0320-18). Para compras posteriores no hay deducción estatal.
Si estás pensando en cambiar también de hipoteca, mira cómo cambiar la hipoteca de banco.
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio el seguro de vida para pedir una hipoteca?
La ley no lo impone, pero permite al banco exigir un seguro que garantice el pago del préstamo (art. 17.3 de la Ley 5/2019). Lo que no puede es obligarte a contratar el suyo: debe aceptar pólizas de otras aseguradoras con condiciones equivalentes.
¿Me puede subir el banco el tipo de interés si llevo el seguro a otra compañía?
Si el seguro es una condición exigida, no: aceptar una póliza alternativa «no podrá suponer empeoramiento en las condiciones de cualquier naturaleza del préstamo» (art. 17.3). Si en cambio contrataste su seguro a cambio de una rebaja del tipo (oferta combinada), al quitarlo puedes perder esa rebaja: compara qué te sale más barato.
¿Qué pasa con el seguro si amortizo o cancelo la hipoteca?
El seguro vinculado al préstamo se extingue y tienes derecho a que te devuelvan la parte de la prima no consumida, salvo que pidas mantenerlo con otro beneficiario (art. 23.3 de la Ley 5/2019). La DGSFP pide a las aseguradoras que la devolución sea automática.
¿Tengo que declarar que tuve cáncer?
No, si han pasado 5 años desde el final del tratamiento sin recaída (art. 10 de la Ley de Contrato de Seguro), y no te pueden discriminar por ello.
¿El seguro de vida de la hipoteca desgrava en la renta?
Solo si compraste la vivienda habitual antes de 2013 y aplicas la deducción por vivienda del régimen transitorio, y siempre que el seguro sea una condición del préstamo (consulta vinculante V0320-18). Para compras desde 2013 no hay deducción estatal.
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